一、車輛質(zhì)押?
(一)什么是車輛質(zhì)押
《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保的履行，或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”
車輛質(zhì)押，在業(yè)內(nèi)通俗的說法是押車，即借款人為了申請(qǐng)借款將其依法所有的機(jī)動(dòng)車交付給出借人，同時(shí)約定如果借款人到期不還錢的話，出借人有權(quán)對(duì)車輛進(jìn)行處置。
(二)成立和生效要件
車輛質(zhì)押需要以書面方式訂立質(zhì)押。《物權(quán)法》第二百一十條規(guī)定，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：(1)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;(2)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;(3)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;(4)擔(dān)保的范圍;(5)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。
通過上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，對(duì)于借貸機(jī)構(gòu)而言轉(zhuǎn)移車的占有是關(guān)鍵。
(三)車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
在中，車輛質(zhì)押主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、借款人對(duì)資金的需求比較急，通常都是急需資金周轉(zhuǎn)，所以要求借貸手續(xù)盡量快;
2、借款周期短，利率較高;
3、車輛質(zhì)押率一般在70%左右;
4、需要自行或委托第三方保管或存放相應(yīng)車輛，一般需要24小時(shí)派人看管，為了防止車輛損壞，還需要定期給車輛打火熱車;
5、在辦理車輛質(zhì)押手續(xù)，一般需要將機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購置證(本)、購車原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押;
6、在實(shí)踐中，在與借款人簽訂車輛質(zhì)押的同時(shí)還會(huì)要求借款人同時(shí)簽訂空白的車輛，還要求借款人簽訂，授權(quán)出借人或出借人指定的第三人處置車輛、代收車款、將代收的車款代為償還借款等
7、一旦借款人發(fā)生逾期的情況，出借人會(huì)在第一時(shí)間將車輛進(jìn)行處置
(四)車輛質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)
車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)開展起來方便靈活，車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)非常小，因?yàn)椴粏螁问擒囕v本身，車輛的登記證書、行駛證、車鑰匙等隨車相關(guān)資料，都是要求同時(shí)質(zhì)押的，同時(shí)簽訂了完善的法律文本，如果在借款人逾期的時(shí)候，第一時(shí)間變賣車輛，從法律意義上來講，是合情合法的。
二、車輛抵押
(一)什么是車輛抵押
《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”
通俗來講車輛抵押就是不轉(zhuǎn)移車的占有(活押)，僅需要抵押人與抵押權(quán)人到車輛登記部門辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人即享有優(yōu)先受償權(quán)。
(二)車輛抵押的成立與生效要件
車輛抵押需要以書面方式訂立。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十五條的規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;(三)抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬;(四)擔(dān)保的范圍。抵押權(quán)自抵押時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。該規(guī)定主要來自于《物權(quán)法》第一百八十條及一百八十八條。使用交通運(yùn)輸工具設(shè)立抵押權(quán)的，需要以登記作為對(duì)抗要件。
如果要設(shè)立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應(yīng)部門的車輛管理所進(jìn)行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權(quán)效力的過程，也是驗(yàn)明該車是否存在重復(fù)抵押或者被查封等情況。物權(quán)法之所以規(guī)定了車輛抵押需要以登記作為要件，這也是基于抵押權(quán)并不轉(zhuǎn)移占有抵押物的原因，只有登記能在一定程度上對(duì)抵押人進(jìn)行權(quán)利限制。
(三)開展車輛抵押業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和障礙
1、無法控制車輛
車輛抵押最大的風(fēng)險(xiǎn)來源于抵押權(quán)人不能控制車輛這一事實(shí)，抵押人有可能將車輛通過非正規(guī)渠道處置掉，這樣對(duì)于抵押權(quán)人很有可能到最后落得“車錢兩空”。
2、車輛抵押登記部門設(shè)置障礙
據(jù)我們了解，目前全國(guó)大部分省市的車輛登記部門是不給自然人或小貸公司等辦理車輛抵押登記的，如果自然人作為出借人時(shí)，辦理抵押登記可能存在障礙。這也使得很多借貸機(jī)構(gòu)無法開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
當(dāng)然，實(shí)踐中，也存在這樣的狀況，就是自然人作為出借人與借款人簽訂車輛，而在車管所辦理抵押登記時(shí)將車輛抵押登記在該自然人授權(quán)的公司名下。我們有一個(gè)客戶就是這么做的，而且這種模式也得到了市某區(qū)法院的支持。這個(gè)案子在過程中，被授權(quán)的公司向法院提交了一份證明文件，證明自己雖然是登記的抵押權(quán)人，但只是名義上的抵押權(quán)人，債權(quán)人才是真正的抵押權(quán)人。法院采信了這份。當(dāng)然這只是個(gè)案，如果客戶在開展業(yè)務(wù)之前咨詢我們，我們是不建議采取這種方式來做的，因?yàn)閲?yán)格按照法律規(guī)定來講，這樣做是有瑕疵的，因?yàn)榉梢?guī)定的抵押權(quán)人必須是債權(quán)人本人。然而，說實(shí)話，實(shí)踐中行政部門登記辦法的限制，導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)如果嚴(yán)格按照法律規(guī)定的方式(嚴(yán)格做到債權(quán)人與抵押權(quán)人的統(tǒng)一)來操作，業(yè)務(wù)就沒辦法開展了，這種行政部門不為法律的實(shí)施提供便利的現(xiàn)狀迫使大家不得不變換思維操作，在情理上是可以理解的，我們?yōu)榭蛻籼峁┑姆梢庖娛钦驹谧畲笙薅鹊匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上來做的，為了避免訴訟風(fēng)險(xiǎn)，建議盡量把前期手續(xù)做的更完善。
